En tant que propriétaire, l’une des plus grandes décisions financières que vous aurez à prendre sera de déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Avec la hausse des taux d’intérêt et un marché de l’immobilier toujours en croissance, de nombreux Canadiens semblent encore vouloir se lancer sur le marché du logement. Cependant, il est essentiel d’avoir une idée réaliste de ce que vous pouvez vous permettre afin de ne pas vous retrouver sans logement et de ne pas avoir du mal à joindre les deux bouts. Dans cet article de blog, nous examinerons les facteurs qui influencent le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre et nous vous donnerons quelques conseils pour établir un budget en conséquence.
Revenu
Votre revenu est le facteur le plus important pour déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Les prêteurs utilisent une ligne directrice appelée ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) pour déterminer la part de vos revenus que vous pouvez consacrer aux paiements hypothécaires. Le ratio d’ABD est calculé en divisant le total de vos frais de logement mensuels (y compris les paiements hypothécaires, les taxes foncières et les frais de chauffage) par votre revenu mensuel brut. La plupart des prêteurs exigent un ratio d’ABD ne dépassant pas 32-39 % pour un prêt hypothécaire conventionnel.
Dette
L’endettement est un autre facteur important qui peut influer sur le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Les prêteurs utilisent une ligne directrice appelée “ratio du service de la dette totale” (TDS) pour déterminer le montant maximum du paiement hypothécaire que vous pouvez supporter tout en étant en mesure de faire face à d’autres dettes, telles que les factures de cartes de crédit et les paiements de voiture. Le ratio ATD est calculé en additionnant toutes les mensualités de vos dettes et en les divisant par votre revenu mensuel brut. La plupart des prêteurs exigent un ratio TDS ne dépassant pas 42-44%.
Mise de fonds ou cash-down
Le montant de votre mise de fonds peut également avoir une incidence sur le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Une mise de fonds plus importante signifie un prêt hypothécaire plus petit, ce qui se traduit par des paiements mensuels moins élevés. La mise de fonds standard au Canada est de 20 % du prix d’achat, mais vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire avec une mise de fonds de 5 % seulement si vous avez une bonne cote de crédit et un revenu stable. Cependant, il est essentiel de garder à l’esprit qu’une mise de fonds plus faible signifie un prêt hypothécaire plus élevé et des mensualités plus importantes.
Taux d’intérêt
Les taux d’intérêt jouent également un rôle important dans la détermination du montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Plus le taux d’intérêt est bas, plus le remboursement du prêt hypothécaire est faible, ce qui vous permet de vous offrir un logement plus cher. Inversement, un taux d’intérêt plus élevé augmentera vos paiements hypothécaires, ce qui limitera le montant du logement que vous pouvez vous offrir. Il est essentiel de garder à l’esprit que les taux d’intérêt peuvent évoluer dans le temps. Il est donc judicieux de prévoir un taux d’intérêt plus élevé que le taux actuel afin de s’assurer que vous pourrez assumer votre hypothèque à l’avenir.
Autres dépenses
Outre le remboursement du prêt hypothécaire, l’accession à la propriété entraîne de nombreuses autres dépenses, telles que l’impôt foncier, les frais de chauffage et l’entretien de la maison. Il est essentiel de tenir compte de ces dépenses dans votre budget lorsque vous déterminez le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Vous pouvez estimer ces dépenses en vous adressant à un agent immobilier ou en utilisant des calculatrices en ligne.
Conseils pour l’établissement d’un budget hypothécaire
Obtenir un prêt hypothécaire préapprouvé
Avant de commencer à chercher un logement, il est conseillé d’obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire. Cela vous donnera une bonne idée du montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre et vous aidera à établir votre budget en conséquence.
Tenez compte de votre mode de vie
Votre prêt hypothécaire n’est pas seulement un engagement financier, c’est aussi un engagement de style de vie. Vous devez tenir compte de votre mode de vie pour déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Si vous aimez aller au restaurant et prendre des vacances, vous pouvez prévoir un prêt hypothécaire moins élevé afin de pouvoir vous offrir ce luxe.
Considérer le long terme
Pour déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre, il est essentiel d’envisager le long terme. Vous devez tenir compte de toute modification potentielle de vos revenus, telle que des promotions ou des changements de carrière, ainsi que de toute dépense future, telle que la fondation d’une famille ou l’envoi de vos enfants à l’université.
N’oubliez pas l’épargne
Lors de l’établissement du budget d’un prêt hypothécaire, il est essentiel de ne pas oublier de mettre de l’argent de côté pour l’épargne. Il s’agit notamment d’un fonds d’urgence et d’un fonds de retraite. Disposer d’un solide coussin d’épargne vous apportera stabilité financière et tranquillité d’esprit.
Faites le tour du marché pour trouver le meilleur prêt hypothécaire
Une fois que vous avez une bonne idée du montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre, il est temps de rechercher le meilleur prêt hypothécaire. Les prêteurs proposent des taux d’intérêt, des conditions et des frais différents. Il est donc essentiel de comparer vos options et de trouver le prêt hypothécaire qui vous convient le mieux.
Au final
Déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre est une étape cruciale du processus d’achat d’un logement. En tenant compte de vos revenus, de vos dettes, de votre versement initial, des taux d’intérêt et de vos autres dépenses, vous pouvez établir un budget en conséquence et prendre une décision en connaissance de cause. Avec un plan solide en place, vous pouvez profiter des avantages de l’accession à la propriété et construire un avenir financier prometteur.
